月光小夫妻财务脆弱 如何巧理财5年买车又买房

规划对象:“猪小拜”

规划小组:“喵七君”、“简七君”、“米苏”、“光下私语”

“小拜”很幸运抢到了资深粉丝免费规划的机会,看看他怎么描述自己吧:

【用户“小拜”的基本情况】

有好有坏的消费习惯

我说说我的用钱习惯,用钱还是节约意识不强,因为感觉自己懒,经常打车,经常喜欢在外面吃饭,也经常在街上买饮料喝。

自己和老婆在穿着上不太讲究,我们两个可以两三个月不买衣服裤子,但是一买也是买比较好的,比如运动类的就只买阿迪耐克这一类的,老婆化妆品是用好的,香奈儿等品牌,但是感觉用得慢,半年左右才买一次化妆品,所以感觉用比较好的化妆品我们也是能够接受的。

另外,使用背包方面,买质量好,比较贵点的,偶尔会选择轻奢品牌。比如今年上半年我们都没有买包包,这个星期拖朋友从美国带了两个coach的包,她买了个coach的女士背包,我买了个coach的长钱夹,一共花了4000多元。我用钱感觉就是,不频繁买,但是一买就要买个可以用久的,质量和品牌都比较好的,有可能这个思想也不对。

工作迁移 干起副业

我再说一说我的工作经历,我2006年进入大学,2010年毕业,毕业后进入一家成都的公司,我工作比较努力,得到了领导的认可,所以工资从2010年的4300元,到2013年7500元,每年都在增长。成都工作比较实在,生活成本不高,但是工作3年多,我月光族,当时在成都老婆读研究生,有一定收入,但是不高,我的工资是两个人用。2013年的年终奖税后6万元也因为装修房子一个影子都没见到。

由于花钱没有计划,所以在装修房子的最后一个月把3万元的信用卡刷爆了,导致您现在看见的我信用卡还负债的情况。

2013年年底,我为了回贵阳工作,就换了一份工作,月收入直降一半,现在到手的月薪4400。但是我并不后悔。因为这份工作比起以前轻松了不少,属于自己时间更多了,不再是工作的机器。

再说一说我的店铺,贵阳这座城市比较奇葩,收入不高,消费很高啊,这导致很多像我们这样的年轻人感觉活不下去,所以我身边80%的人都在做副业。

我2013年年底换了工作之后,上班归上班,但是下班了之后基本上很少有加班,大把的时间让我也想做副业了。2014年春节过后,我就开始做我的微景观生意了,由于自己对电脑很熟悉,所以装修淘宝店以及网上的进货等等都不算困难,所以就开干了。

前期后后四个月投入了1万5千元,第一个月赚了接近1000元,第二个月赚了接近2000元,第三个月接近4000元,这个月由于还有一个大单子,赚了接近7000元。基本上就已经回本了,不过估计下个月没有这么多,毕竟大单是很少遇到的。但是是个好事情,就算是4000元的副业收入,和我之前公司的收入水平持平了,而且自己干活感觉不累,还比较有成就感和开心。

理财目标:婚礼之后入手20万小车

再说一说我的目标,我今年年初领了结婚证,准备年底办婚礼,所以这个月的月底开始我要开始花钱了,准备婚礼的事情,婚纱照一系列的事情就要开始了,所以估计今年下半年的收入结余要花在婚礼上。

我近期的目标,也是非常想达到的目标:婚礼之后,我最强烈的的想法是买车,准备2015年6月前入手,预计入手一台20万左右的小车,当然一次性付款是不太现实的,准备首付13万-15万,月供低于4000元。这样自己的生活不受太大的压力。”

【分析】

从上面的信息,我们发现:

财务现状方面,小拜一方面财政比较脆弱,没有生活紧急备用金,也没有任何商业保险的保障;另外一方面有债务,但压力不大,1年内还清没有负担。

消费习惯方面,小拜家庭在贵阳这座城市一年的消费金额高达10万,和我们过往的案例相比,还是比较宽松的消费水平,有优化的余地,尤其是人情类支出,远高于其他同龄小伙伴的比例。

消费目标:

1.明年之内买车是小拜一开始最期望的目标,而且车型很明确,20万左右的车价。预计首付30%,3年内还完。

2.2017年要孩子,预计每年3万元。

3.2020年买房子,首付15万,其余20年还清。

4.每年出去旅行,2万。

经过小拜的风险态度和风险承受能力的测量,我们明确了小拜属于冒险型投资者,具备中高的风险承受能力,以及高的风险容忍态度。

但同时,小拜在近5年都有明确的消费计划,为了确保消费目标可以实现,我们建议调整投资组合为稳健型组合,收益率在5%左右。

根据小拜提供的资产负债,收支情况,以及预期的投资组合收益率,我们进行了第一轮生涯模拟,很遗憾地发现,最重要的买车目标都无法实现,其他的也都有困难。

当实现目标有困难的时候,我们要从三个方面来考虑:开源,节流,调整目标期望。

开源:现有多肉植物小店的收入预计每年5万已经是需要努力才能实现的目标,保持不变。

节流:根据初步的数据,我们判断这个会是比较有提升空间的。于是小拜根据过往3个月的记账经验,做了12个月的支出计划。基于这个支出计划,我们在人情方面降低了20%,在交流通讯方面,服装,腐败等方面也略有节省。最终将支出计划控制在了9.4万左右。

目标调整:在沟通中,我们发现,其实15万左右的车也是有能满足小拜需求的,不一定要20万。而实际上,我们更建议小拜将梦想汽车作为第二辆车,第一辆车以安全,性价比为关键考量因素。

改善方案

1.需要尽快安排欠债的还款计划,以及1万元左右生活紧急备用金。

2. 开始购买两个人的保险,28岁之前可以考虑先买意外险。30岁之前要买好人寿以及重疾险,其中消费支出可以控制在家庭年收入的5-10%,保额在家庭年收入的10倍左右。买保险的顺序:先配置意外险,接下来配置消费型的人寿险、重疾险。

3.根据新的支出计划来严格控制每月支出。

4.制定投资收益在5%左右的投资计划,我们的建议是:每个月节省至少50%的当月收入,存入到货币基金内。当货币基金内资金达到5万时,投入到银行理财产品,获得5%-6%之间的理财收益。可以考虑10%-20%的资产投入到P2P行业内规模和安全性前3的平台,追求7%以上的年化收益。

按照上面的规划,每年都可以实现当年的目标,在第5年买完房子后,还剩余1.4万投资资金,加上1万生活备用金,以及完备的商业保险。

 
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