评论:房贷成银行最鸡肋资产

    目前房贷利率低,一旦房价下跌还要出现断供现象。曾经的6%利率,已经让银行不愿发售7折房贷,甚至有8.5折贷款人收到银行短信,如自愿提前偿还一半房贷,其余部分可享受7折利率。这些都说明房贷已经成为银行的鸡肋资产。

  不久前,管理层重新解释了什么叫首套房,只要购房人还清了以前的房贷,再次购房还能够享受首套房的优惠,管理层还说首套房可以执行最低7折利率。但时至今日,又有多少人能够申请到7折的房贷利率呢?专家解释说,6%的7折就是4.2%,这一利率不仅低于住房公积金的贷款利率水平(本次降息后住房公积金贷款利率为4.25%),而且还不如很多银行理财产品的收益率及国债的收益率。换句话说,银行与其把钱借给购房者,还不如直接拿这些钱购买国债。

  银行厌恶个人房贷,还可以从诱惑贷款人提前还贷得以佐证,有朋友收到银行短信,称只要贷款人提前归还一半的房贷,就可以享受剩余贷款7折的优惠,现在这个朋友房贷利率为8.5折。从数学上看,银行愿意按照基准利率撤销房贷。

  现在央行又降低了贷款基准利率,购房人想享受到7折利率房贷更是难上加难。本栏建议,成立专门的房地产融资公司,就像美国的房利美和房地美那样,从股票市场、债券市场及银行间市场融资,专门承接个人房贷业务,由国家政策制定相应的利率标准,如首套7折,这样既可以解除商业银行惜贷的窘境,也能让购房人真正享受到国家政策的温暖。

  房地产融资公司,资金来源于股票投资者、债券投资者及银行间市场,其平均融资成本虽然可能会高于7折房贷利率,但是并非全部借款人都是首套房,故虽然其7折房贷会出现亏损,但是其他业务也能出现较大盈利,因为该公司从设计之初就承担了执行管理层指令的任务,故7折房贷可以坚决执行,不像现在的商业银行那样阳奉阴违,毕竟银行发放7折房贷属于明显的亏损业务。

  如果有了专门的房地产融资公司,不仅能够获得适当的盈利,还能满足真正的刚性购房需求,最重要的是,它还给债券市场和股票市场带来了新的投资机会,投资者也可以通过投资房地产融资公司获得稳健的投资回报。

 
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